Emprunter pour ses REER
C'est néanmoins elle qui m'a fait réaliser à quel point il peut être avantageux d'emprunter pour y contribuer. Il y a cinq ans, un conseiller financier l'a encouragée à emprunter 5000 $ pour faire une première contribution. Comme son taux d'imposition frôle le 40 %, elle a récupéré plus de 1900 $. Wow!
Sage, elle s'est servie de cette somme pour contribuer à son REER l'année suivante. Cet investissement (sans douleur) lui a procuré un remboursement d'impôt de plus de 700 $. Elle a continué ainsi d'une année à l'autre. Après cinq ans, elle avait versé plus de 8000 $ dans son REER. Comme elle a obtenu un rendement annuel de 5 % sur la période, elle s'est retrouvée avec plus de 10 000 $ dans son fonds de retraite. Pas mal, n'est-ce pas?
Bien sûr, mon amie a remboursé les 5000 $ empruntés, ce qui lui a coûté un peu plus de 100 $ par mois pendant cinq ans, soit environ 7000 $ avec les intérêts, mais faites le calcul, le jeu (ou l'investissement) en vaut la chandelle. Cet emprunt s'est avéré un réel coup de pouce financier. Un coup de pouce qui peut aider toute travailleuse à s'enrichir, dans la mesure où elle respecte certains paramètres.
Les avantages valent-ils l'investissement?
Avant de s'engager, on doit tenir compte du fait que les intérêts payés sur l'emprunt ne sont pas déductibles d'impôt. Il faut donc évaluer s'il est tout de même avantageux d'emprunter une partie ou la totalité de la contribution au REER. On se lancera si les avantages escomptés sont supérieurs au coût d'emprunt. Les institutions financières offrent des outils ingénieux pour s'adonner à l'exercice. N'hésitez pas à faire appel à leurs conseillers, ou visitez leur site Internet, pour vous aider dans tous ces calculs.
À moins d'une situation exceptionnelle, les avantages fiscaux du REER compensent largement les frais d'intérêt. C'est que la contribution au REER procure un remboursement d'impôt, en plus de fructifier par la suite à l'abri de l'impôt. L'argent récupéré du fisc permet, dans une certaine mesure, d'emprunter pour contribuer, et est souvent utilisé pour rembourser une partie ou la totalité de l'emprunt.
Bref, emprunter intelligemment peut rapidement devenir une source d'enrichissement. Et être plus riche n'a jamais fait de mal à personne...
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