Finances - 7 trucs sensés pour économiser

Réduire les frais fixes et traquer les dépenses inutiles, voilà qui plaît à notre budget. D'où l'urgence de faire un peu de ménage dans nos finances!

Si vous êtes comme moi, les paiements préautorisés qui passent chaque mois dans votre compte bancaire le vident au fur et à mesure que vous tentez de le remplir.

REER, REEE, assurances (auto, vie et habitation), factures diverses: avez-vous déjà remarqué à quel point cette série de petits montants mis bout à bout finit par constituer une grosse somme au total? Avant de crier au secours, jetez un coup d'oeil à ces trucs tout simples qui vous aideront à réduire vos frais fixes... sans délai!

1. Téléphone, Internet et cie: Trouver le meilleur fournisseur Contrairement à la vie de couple, en matière de télécommunications, la fidélité ne paye pas! C'est du moins l'avis de Charles Tanguay, responsable des communications à l'Union des consommateurs. «Si les gens déboursent autant pour leur accès à Internet, leurs services de téléphonie - avec ou sans fil - et de câblodistribution, c'est principalement à cause de leur inertie!» soutient-il. Car il suffit de chercher un peu pour dénicher plusieurs petites compagnies qui offrent des forfaits intéressants à moindre coût. «Quand on sait que notre numéro de téléphone est transférable d'un fournisseur à un autre, on aurait bien tort de s'en priver », ajoute M. Tanguay. D'autant plus que les économies ainsi réalisées peuvent se chiffrer à 10 $, 20 $ ou même 30 $ par mois.

Autre cas fréquent:
Après une infidélité de votre part, votre ex-fournisseur de services vous propose des réductions substantielles, auxquelles vous n'auriez même pas osé rêver quand vous étiez une de ses clientes régulières... Il faut toutefois se méfier des forfaits à long terme (deux ou trois ans et plus), prévient Hélène Arsenault, conseillère budgétaire à l'ACEF Lanaudière. «Même si les rabais sont alléchants, dit-elle, n'oublions pas que beaucoup de choses évoluent en trois ans. Nos besoins peuvent changer, la technologie également, sans compter que nos revenus peuvent diminuer. Or, la pénalité encourue pour se départir d'un tel forfait est souvent très élevée.» Un pensez-y-bien.

2. «Casser» son hypothèque? Ça peut être payant!
Pour profiter de la baisse actuelle des taux d'intérêt, il peut être avantageux de reconsidérer son prêt hypothécaire - même avant la date d'échéance - et de repartir sur de nouvelles bases... à condition d'avoir bien fait ses calculs!

Si les pénalités inhérentes à une rupture du contrat hypothécaire avant terme (de 8000 $ à 13 000 $, selon les modalités et le montant du prêt) en font reculer plusieurs, la transaction peut quand même en valoir la peine. À titre d'exemple*, prenons le cas d'une hypothèque de 200 000 $, contractée en 2006 pour 5 ans, avec un taux d'intérêt annuel de 5,6 %.

Dans ces conditions, les mensualités s'élèvent à 1232 $. En supposant qu'on brise le contrat de prêt pour bénéficier d'un taux d'intérêt annuel de 3,9 %, comme c'était le cas au moment de mettre sous presse (en octobre 2009), les versements baisseraient alors à 1041 $ par mois - un montant qui couvre le coût de la pénalité. Économie mensuelle ainsi obtenue: 191 $! Pour faciliter l'opération mathématique, on utilise la calculatrice d'épargne hypothécaire en ligne sur le site d'Industrie Canada.

3. Frais bancaires à surveiller
Il y a quelques années, mon institution financière a modifié ses frais d'utilisation et les forfaits offerts à sa clientèle. Faute d'avoir lu l'avis de changement annexé à mon relevé de compte - et, par conséquent, d'avoir pris une décision éclairée à ce sujet -, je me suis retrouvée avec des frais mensuels de plus de 20 $.

Il a fallu des mois avant que je finisse par remarquer ce nouveau montant qui figurait désormais sur mon relevé. Ce jour-là, j'ai aussitôt communiqué avec ma banque et, en un coup de fil, j'ai troqué mon forfait pour un autre plus avantageux.

Résultat: sans même devoir changer la fréquence de mes transactions, j'ai vu mes frais diminuer de moitié! «Si on n'a pas le bon forfait - celui qui correspond à nos besoins réels -, on finit par payer toutes sortes de frais supplémentaires pour nos transactions courantes», souligne Charles Tanguay. Il est pourtant facile d'économiser quelques dollars par mois en révisant la formule qu'on avait d'abord choisie.

4. Cartes de crédit: attention, danger!
Pour bien des gens, «une carte de crédit, c'est comme une corde pour se pendre!» estime Hélène Arsenault. À cet égard, la conseillère budgétaire rappelle que l'idéal est bien sûr de payer le solde complet de sa carte chaque mois, question d'éviter que les intérêts s'accumulent. Autrement, les conséquences risquent fort de grever votre portefeuille.

Afin d'illustrer concrètement cette mise en garde, l'ACFC a procédé à un petit calcul particulièrement instructif. Voici donc le cas de figure: en admettant que le solde de votre carte de crédit se chiffre à 1000 $, que le taux d'intérêt est de 18 % et que vous ne payez que le minimum du montant mensuel dû, il vous faudra 10 ans pour rembourser la totalité de la somme... sans compter les 798,89 $ en frais d'intérêt! Si, par contre, vous ajoutez 5 $ au montant minimum requis chaque mois, le remboursement s'échelonnera sur six ans et deux mois, incluant 512,52 $ de frais d'intérêt. Enfin, si vous payez un montant mensuel fixe de 100 $, vous acquitterez le solde en 11 mois et ne payerez que 91,62 $ d'intérêts.

Mais, bien sûr, nul n'est parfait. Alors si vous faites partie - comme moi - de celles qui traînent un solde derrière elles comme des boîtes de conserve attachées à une voiture de jeunes mariés, optez plutôt pour une carte de crédit à taux réduit (comme les cartes Or offertes par certaines institutions financières). Attention: ces cartes à taux réduit sont généralement réservées aux consommateurs disciplinés, qui ont toujours payé chaque mois - ne serait-ce que le minimum dû - sans retard ni oubli. Avec ce genre de carte, si on reprend l'exemple précédent mais avec un taux d'intérêt de 12 % au lieu de 18 %, vous économiseriez 391 $ en frais d'intérêt et rembourseriez la totalité du solde deux ans plus tôt... même en payant seulement la mensualité minimale requise.

Cela dit, vous pourriez conserver votre carte de crédit à taux régulier et solliciter l'obtention d'une marge de crédit auprès de votre banque ou de votre caisse pop. Avec un taux d'intérêt annuel d'environ 9 % - donc inférieur à celui d'une carte à taux réduit -, la marge s'avère une option intéressante. Le truc consiste à utiliser sa marge de crédit chaque mois pour payer intégralement le solde de la carte.

Cartes de crédit (la suite)
Un autre must: liquidez le plus vite possible le solde de vos comptes sur des cartes émises par les grands magasins ou les compagnies pétrolières. Les taux d'intérêt facturés sont absolument scandaleux - parfois plus de 28 %! -, à l'image de ceux pratiqués par un usurier sans vergogne.

Dernier conseil: pour mieux choisir, consultez le tableau comparatif des conditions d'usage des différentes cartes de crédit sur le site de l'ACFC: fcac-acfc.gc.ca/fra/publications/Cartes DeCredit/CreditCardComparisonTables -fra.asp.

5. Bien s'assurer sans se ruiner
En matière d'assurance automobile ou habitation, c'est lors du renouvèlement de votre police qu'il faut agir. Quelques semaines avant l'échéance, décrochez le téléphone et faites un petit tour d'horizon des primes et des conditions proposées par les concurrents de votre assureur habituel: vous pourriez être surprise... Ici comme ailleurs, l'inertie finit par coûter cher. Récemment, j'ai moi-même pu le constater en transférant ma prime d'assurance auto dans la compagnie où je m'étais déjà procuré d'autres produits financiers (REER, REEE, assurance vie). Résultat de l'exercice? Grâce à cette transaction, j'économise à peu près 40 $ par mois... ce qui me permet de couvrir la totalité de ma prime d'assurance vie! Les conseillers budgétaires confirment d'ailleurs que le fait de regrouper diverses assurances sous un même toit s'avère généralement avantageux.

Cela dit, Hélène Arsenault ajoute qu'il faut se montrer circonspecte. En effet, dès qu'il s'agit d'assurance, les émotions peuvent nous jouer des tours. «Pourquoi s'assurer à outrance quand cela n'est pas nécessaire? demande-t-elle. Si prendre une assurance vie personnelle est une bonne idée lorsqu'on a un conjoint et des enfants, est-ce vraiment essentiel dans le cas contraire? Par ailleurs, est-il indispensable de souscrire une assurance vie pour ses enfants?»

6. Éco-consommer... aussi pour épargner!
Si vous chauffez votre maison à l'électricité, sachez que cette option représente 54 % de votre consommation énergétique totale. Dans ce contexte, que diriez-vous d'économiser 10 % sur vos coûts de chauffage? Selon Martin Bougie-Richer, conseiller en relations avec le milieu à Hydro-Québec, les thermostats électroniques sont un bon moyen d'y parvenir: «Ces appareils permettent de maintenir fidèlement la température désirée sans variations fréquentes, comme c'est le cas avec les thermostats mécaniques. On peut aussi les programmer pour qu'ils réduisent la température de quelques degrés pendant la nuit ou dans les pièces inoccupées Se classant au deuxième rang de la consommation d'électricité domestique, l'eau chaude mobilise 20 % des coûts. Pour les faire baisser, les experts suggèrent l'installation d'une pomme de douche à débit réduit, qui peut entraîner une diminution de 13 % de la consommation d'eau. Martin Bougie- Richer conseille aussi de faire sa lessive à l'eau froide et de choisir le cycle court quand on se sert du lave-vaisselle. Lorsque viendra le temps d'acheter de nouveaux électroménagers, optez pour des appareils homologués Energy Star, qui utilisent jusqu'à 50 % moins d'énergie que la norme minimale. Notons qu'on peut aussi obtenir des remises postales ( jusqu'à 125 $) d'Hydro-Québec pour l'achat de certains électroménagers.

Cela dit, pensez-y deux fois avant de laisser une lampe allumée durant de longues périodes: une ampoule de 100 watts qui reste allumée en tout temps pendant un an vous coûtera en effet autour de 60 $ d'électricité. En revanche, les ampoules fluocompactes consomment jusqu'à 75 % moins d'énergie que les conventionnelles et durent 10 fois plus longtemps. On économise donc doublement, même si elles coûtent plus cher à l'achat.

Pour vous aider à éco-consommer, Hydro-Québec propose le programme de diagnostic résidentiel Mieux consommer, un service gratuit d'évaluation énergétique de votre résidence et de vos appareils. En retour, vous recevrez un rapport de recommandations personnalisé incluant des mesures concrètes, et ce... sans devoir sacrifier votre confort. Info: Diagnostic résidentiel mieux consommer Hydro-Québec .

7. Une petite récompense... qui finit par coûter cher!
Tous les matins, en arrivant au travail, vous vous offrez un double espresso latte au bistro tout près du bureau. Un muffin ou un biscuit avec ça? Miam! Pourquoi pas? «À la fin de la semaine, cette petite gâterie quotidienne vous aura coûté autour de 30 $... soit plus de 1500 $ par année!» calcule Hélène Arsenault.

Et si on rajoute un repas ou deux par semaine au resto, on double automatiquement ce montant. Or, ces petites gâteries ont beau peser lourd dans un budget - sur le plan calorique aussi! -, ce sont pourtant celles que les gens hésitent le plus à couper, parce qu'ils les perçoivent comme une récompense légitime dont ils aiment se gratifier. Autres dépenses courantes à surveiller: l'alcool et les billets de loterie qui, toujours selon Mme Arsenault, peuvent facilement grimper jusqu'à 200 $, voire 400 $ par mois pour certaines personnes.

*Exemple tiré de l'émission Légitime dépense , diffusée à Télé-Québec le 28 septembre 2009.

La version originale de cet article a été publiée dans le numéro de Décembre 2009-janvier 2010 du magazine Vita.

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