Finances au féminin - Trois femmes. Trois portefeuilles.

Ah non! Pas encore le syndrome de la femme parfaite! Jusque dans les finances! Il faut faire attention à ce que l'on mange, faire de l'exercice... est-ce qu'en plus on doit viser le portefeuille idéal? On se calme. Toutes les femmes ne font pas les mêmes choix de vie et chacune porte en elle des valeurs différentes quant à l'argent et ce qu'elle en fait.

Catherine, 42 ans
La belle Catherine vit heureuse en union de fait depuis 18 ans. Les enfants sont maintenant au secondaire et elle espère vraiment pouvoir bientôt accélérer le remboursement de l'hypothèque. Elle a décidé de ne pas cotiser à son REER cette année: «Vu les conditions du marché, aussi bien en profiter maintenant que de voir fondre mon argent.» Surtout que ces derniers temps, elle a bien envie de se gâter. Un de leur couple d'amis vient de se séparer et cela la déprime au plus haut point.

Mon conseil financier: place à l'amélioration
Catherine fait une mauvaise équation en sacrifiant l'argent prévu pour le REER. Elle oublie qu'une cotisation au REER diminue automatiquement son revenu imposable, ce qui signifie plus d'argent dans ses poches dès maintenant. Cette année, pour sa paix d'esprit, elle pourrait choisir un REER «sans inquiétude», comme un placement garanti. La cotisation au REER peut aussi faire augmenter la prestation fiscale pour enfants ou donner accès à un crédit d'impôt, pour lequel elle ne se serait pas qualifiée avant la déduction fiscale.

Le CELI (compte d'épargne libre d'impôt) est une excellente solution pour tous les petits écureuils qui réussissent toujours à mettre des sous de côté, mais pour qui le REER n'est pas approprié.

Catherine devrait cesser de se faire du souci pour le remboursement de son hypothèque. Une résidence familiale est un actif à long terme qui suivra l'inflation immobilière, bon an, mal an. À moins d'avoir des surplus au budget, de n'avoir aucune autre dette et d'avoir maximisé ses REER, la préparation de la retraite après la quarantaine est plus importante que le remboursement accéléré de l'emprunt hypothécaire.

Conseil juridique au passage...
Quant à la séparation de son amie, cela devrait plutôt inciter Catherine à s'interroger sur les bases de sa propre relation. Le mariage protège d'emblée les conjoints grâce à la Loi sur le patrimoine familial. Ce qui n'est pas le cas lorsque l'on vit en union de fait. Choisir la cohabitation est légitime, il faut seulement rédiger les bons documents, soit une convention de vie commune et un testament. Ces documents scelleront les liens des tourtereaux (anciens ou nouveaux!). Ces règles établies devant un notaire préciseront comment seront répartis les biens lors d'une rupture ou d'un décès.

Ginette, 50 ans
Chère Ginette! Elle a atteint la cinquantaine cette année et elle trouve que tout va trop vite. Le petit dernier quitte la maison bientôt et, l'an dernier, c'est son mari qui a fait de même (!). Ginette sera bientôt officiellement divorcée. Avec la présente crise financière, elle craint pour son propre emploi et s'inquiète pour ses placements à la Bourse... qui a attrapé le virus américain. Pour ajouter à ses doutes, son contrat de location d'auto arrive à échéance.

Mon conseil financier: place à la vérification
Au tournant de la cinquantaine, on fait le point. C'est le dernier droit avant l'étape finale: la retraite.

Quand on n'a plus d'enfants à charge, la liquidité retrouvée doit aller au remboursement de toutes les dettes selon cet ordre de priorité: les cartes de crédit, la marge de crédit, les prêts personnels. On essaie ensuite d'utiliser tous ses droits au REER surtout si notre revenu imposable est élevé. Le remboursement d'impôt sera réinvesti dans le REER (on fait coup double!).

Lors du règlement de son divorce, son comptable lui a appris que son mari avait souscrit à un REER de conjoint. Il a reçu les déductions d'impôt, mais cet investissement permettra d'augmenter les liquidités de Ginette à la retraite. Reconnaissant pour tout ce que Ginette avait fait pour lui et leurs enfants, il n'a pas jugé bon de demander le partage des REER lors du divorce. Ces sommes sont donc acquises à Ginette. D'ailleurs, comme elle est à une dizaine d'années de sa retraite, son portefeuille de placement - REER ou non - devrait comporter moins d'actions et plus de titres garantis.

Pour ce qui est de l'auto, la location n'enrichit jamais son propriétaire. Ginette doit donc racheter sa voiture à la fin de son contrat, si elle considère que c'est une bonne voiture, et la conserver le plus longtemps possible.

Et, tant qu'à faire le grand ménage financier, l'occasion est bonne de revoir les assurances et cela même si on se sent en pleine forme! À cette étape de la vie, les plus importantes sont l'assurance médicament et l'assurance de soins prolongés. L'assurance vie peut être revue à la baisse puisqu'il n'y a plus charge d'enfants, mais il ne faut pas la résilier.

Dernière tâche pour Ginette: s'attaquer au contenu de son régime de retraite, offert par son employeur, ainsi qu'aux modalités possibles à la retraite ou en cessation d'emploi. Peut-il être transféré dans son REER? Offre-t-il une rente garantie à vie? Une rente au conjoint au décès? Sera-t-il indexé au coût de la vie? Après tout, cet argent lui appartient...

Mamie Yvonne, 61 ans
La soixantaine bien sonnée, Yvonne est en bonne santé et a des projets plein la tête. Elle se voit vieillir avec son compagnon (puisque son mariage a duré jusque là). Ils ont toujours «fait portefeuille commun», bien que cela ait suscité quelques frictions par le passé. Yvonne aimerait avantager ses petits-enfants, mais ne sait pas comment. Elle sent comme un vent d'autonomie lui souffler dans le cou depuis sa récente retraite...

Mon conseil financier: place à la consolidation
Yvonne doit revoir son testament et le mettre à jour. Un legs particulier aux petits-enfants est une façon peu coûteuse de transmettre une partie de son patrimoine. La contribution à un régime d'épargne étude (REEE) est une autre façon d'aider tant les enfants que les petits-enfants. Sachez que le gouvernement accorde une subvention pour chaque dollar versé dans un REEE, il faut en profiter.

Yvonne et son conjoint ont procédé à une analyse de retraite avec un conseiller financier. Ils voient donc l'avenir sans trop de soucis, car ils maîtrisent leur budget et savent quels placements retirer en premier.

De précieux conseils pour toutes les femmes
Pour toutes les Catherine, Ginette et Yvonne de ce monde, l'autonomie financière passe d'abord et avant tout par le compte en banque personnel et la gestion de ses propres économies. Le compte conjoint doit être réservé aux dépenses communes de la famille et être alimenté par chaque conjoint, selon le prorata des revenus. Chacun demeure ainsi le libre-arbitre de ses choix financiers.

Finalement, la saine gestion des finances personnelles n'a pas d'âge. Les règles sont simples: donner priorité au remboursement des dettes, profiter des allègements fiscaux et s'attarder au contrôle des dépenses, et surtout, profiter de la vie!

Pour d'autres bons conseils financiers, ne manquez pas de lire...

Mesdames! Prenez vos affaires en main , par Lison Chèvrefils, Éditions Transcontinental, 172 pages, 2000.

Les bons comptes font les bons couples , par Denise Archambault et Lison Chèvrefils, Éditions Transcontinental, 215 pages, 2006

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